网上保险重新上路

   文/柏学行

辉煌之后的彷徨

曾几何时，中国的保险电子商务给了许多人追逐的理由。新颖的销售方式，超低的交易成本，巨大的潜在市场??所有这一切使得保险电子商务在一夜之间风靡互联网。

1997年，中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网（china-insurance.com），同年11月28日 ，中国保险信息网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业迈入了保险电子商务时代的大门。

2000年是我国保险电子商务发展最为迅速的一年。3月9日，太保北京分公司与朗络电子商务公司合作推出国内首家电子商务保险网站——“网险”（www.orisk.net）；3月15日，中国人寿重庆市分公司在网上为消费者提供服务；4月12日，中国人寿四川省分公司人寿保险服务网站开通；4月18日，金盛人寿保险公司网站正式开启；6月30日，中国太平洋保险公司正式开通了太保公司继北京、海南之后的第三个网上保险服务窗口；8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；8月15日，太平洋保险电子商务网站正式开通；9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”（www.taikang.com）全面开通，随后保网（www.ins.com.cn）在2001年成立??

短短一两年之内，我国诞生了几十家保险相关网站。一切看起来都红红火火，人们在等待着巨大投入之后可观的回报。

然而好景不长，伴随着保险电子商务实践中遇到的问题，快速盈利的希望变得渺茫，他们逐渐发现，保险电子商务并不像想象中的那样好做。曾经是中国保险网站光辉榜样的Insweb等许多美国保险电子商务网站因长期亏损终于导致了股价的一路狂跌。同样，中国的保险电子商务也由此陷入了低潮。曾经风光一时的“网险”网站在经历了几年的亏损之后，不得不退出经营，该网站如今也已经改头换面，内容与保险再无相关。在巨大的经营压力面前，中国保险网不得不调整策略，逐步把重心放在为保险业提供信息和咨询上。中国保险网高级顾问曹青杨把这种转变称为“退而结网”，同时澄清：“中国保险网不是绝对不做电子商务，而是在适当时机和适当环境下做该做的事。”

反思与等待

“对得太早就是错了。”这句话同样适用于保险电子商务。

可以说，顾客的多少直接决定了保险电子商务的成败。在保险电子商务刚刚兴起之时，只有很少一部分人对网上购买保险有一定的了解，而这一部分人之中又有许多人因为对交易安全的担忧等原因而不在网上购买保险，保险网站要吸引客户流量困难重重。

对于保险电子商务这个新事物，广大消费者不认同还只是问题的一个方面，当时国家关于电子商务的法律法规也几乎是一片空白。当时中国保监会对保险电子商务可行性等问题还在进行研究，并没有对其地位、发展方向等做出明确的界定。所有这些都构成了保险电子商务自身无法克服的障碍。

基于这种环境，诸多开展保险电子商务的公司就显得过于乐观，对经营过程中遇到的困难及这种困难的长期性估计不足。

好在，被动的局面并没有持续太久。从2004年开始，一切都在向着好的方向发展。《中华人民共和国电子签名法》、《电子服务认证管理办法》、《电子认证服务许可证》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》的颁布为保险电子商务的发展奠定了法律基础。另外，Yeepay、支付宝、快钱等一些第三方电子支付工具的兴起也为网上支付提供了方便。目前许多保险企业网站都可以提供银行卡或第三方电子支付工具的缴费功能。

具体到应用层面，在2005年4月1日《电子签名法》正式实施的当天，人保财险就签下了国内第一张电子保单。经过将近两年的发展，我国的电子保单技术也日趋成熟。目前人保、平安、泰康、国寿等公司都可以提供电子保单，并且在保证电子保单的不可篡改性和不可否认性方面都有比较成熟的技术。从国际上看，能够提供电子保单的保险企业在电子商务的发展过程中已经处于领先的地位。

在网上保险的需求上，交强险的推出为发展保险电子商务创造了无限商机。2006年7月1日起，《机动车交通事故责任强制保险条例》正式施行。该条例规定所有机动车必须依法投保机动车交通事故责任强制保险。条例的实施催生了巨大的汽车保险需求，而汽车保险又正好是适合网上销售的主要保险品种之一......More↓↓↓