中小企业缘何贷款难？

　　（本网讯 记者仇铭报道）就我市中小企业贷款难的问题，市经济研究中心的成员结合我市中小企业的现状，对国外一些发达地区进行了解，并对国内一些在中小企业融资问题上运作比较成功的城市进行实地考察，提出了我市中小企业值得学习和改进的地方。

　　国外模式

　　美国“清障铺路型”的中小企业融资支持。该模式强调政府的服务功能，而不是融资功能。政府一般不是将资金直接注入小企业，而是鼓励、扶持和督促金融机构向中小企业融资；并且，中小企业管理局和商业银行共同承担风险、收益共享与分保机制，降低了银行贷款的失败率，同时也降低了担保机构的担保失败率；此外，设立民间风险投资公司，美国官方的中小企业投资公司和民间的风险投资公司，是中小企业筹资的主要来源之一。

　　日本“扶持型”的中小企业融资支持。一是信用保险机构，日本官方设有专门为中小企业提供资金担保的金融机构——中小企业信用保险公库，为中小企业从民间金融机构借款的债务进行担保，并在此基础上设立了全国性的“信贷担保协会”，他们共同致力于为中小企业提供信贷担保服务。二是信用互补制度，该制度的建立化解了金融机构信贷风险，主要由信贷保证制度和信用保险制度构成。三是信用保证制度，贷款担保公司凭借在金融机构的存款，可以要求金融机构降低对中小企业担保贷款的利率，扩大对中小企业贷款的数量；贷款保险公司为贷款担保公司提供贷款支持，增加其资金来源，扩大其担保数量。

　　法国“商业化”中小企业融资支持。法国政府专门成立了发展银行来解决中小企业贷款难等问题，其主要职能是建立风险基金。发展银行以担保人的身份，帮助中小企业向商业银行贷款。如果企业发展顺利，有盈利，发展银行还可以直接向中小企业贷款，同时收取营业增长额的3%到5%的红利。同时，中小企业与政府业务部门和大企业的期票可以拿到发展银行办理贴现，提前支付，以缓解资金困难。

　　国内经验

　　上海进行诚信信用体系建设，并专门设立小企业贷款银行。上海从完善社会主义市场经济体制，建设和谐社会、增强城市“软实力”出发，全面部署和持续推进社会诚信体系建设。上海银监局还在解决中小企业贷款难方面努力探索，并出台办法成立小企业贷款银行专门为小企业服务。

　　浙江打造国际先进的零售银行。对于中小企业信贷管理模式改革分为“三步走”：第一步是对小企业信贷现有的、传统的贷款标准予以放宽，在对分支行的不良率考核方面，提高风险控制线，适当允许分支行在贷款风险与利润之间权衡选择等。第二步是进一步完善对中小企业的信用评级，更加注重对中小企业某一个项目的评级，而非客户评级。第三步是对贷款规模进行资本约束，实施风险限额授信。除银企对接外，浙江政府部门还拨专项资金用于扶持中小企业。

　　深圳启动全国首个政府出资支持民营担保机构专项资金。该专项资金由年度预算安排的产业发展专项资金中统筹，专项资金的87.5%用于民营担保机构为民营及中小企业贷款担保的风险补偿，其余的10%和2.5%分别用于企业服务体系建设支出和管理支出。专项资金运作的具体思路是：由政府出资支持担保机构，由担保机构和银行联手具体对中小企业开展融资担保。担保的方法、额度由中介机构按市场规律运作，政府不得进行行政干预。

　　国内外经验的启示

　　政府设立专门的中小企业金融机构。我们可以借鉴国外的经验，组建政策性中小企业银行，其作用是对需要扶持的中小企业发放免息、贴息、低息贷款。

　　政府提供多种形式的信用担保。政府不一定大规模地参与中小企业的投资或借贷，而是以担保引导的形式，使中小企业在融资时多一份筹码、多一份依靠。

　　要创造条件开辟二板市场。许多中小企业发展前景很好，而且各方面的经营状况也不错，但是由于资产规模小，难以达到主板市场上市的条件而无法直接从资本市场筹集到资金，所以要积极创造条件开辟专门帮助高速成长的新兴创新公司特别是高科技公司筹集资金的二板市场。

　　积极发展风险投资。应积极发展为处于创业初期的中小企业提供资金融通的风险投资。首先要尽快制定中小企业风险投资的发展规划，其次要加大对中小企业风险投资的政策扶持力度，还要培育多元化的风险投资主体，设法鼓励投资银行、企业集团、上市公司等参与风险投资，并积极鼓励居民从事对科技型中小企业的风险投资。